Samoregulace trhu s nebankovními úvěry prostřednictvím APNÚ
Samoregulace trhu s nebankovními úvěry prostřednictvím asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů (APNÚ), co přináší?
Samoregulace nebankovního sektoru není v České republice tak rozvinutá, jako v případě sektoru bankovního. Na rozdíl od bank, které jsou sdruženy v České bankovní asociaci (ČBA), již od roku 1992, a které mají vypracovaný etický kodex a další standardy jednání, nebankovní subjekty neměly dlouhou dobu jednotnou funkční samoregulační platformu.
Regulace nebankovního sektoru nebyla až do vzniku Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů příliš efektivní, což vedlo ke vzniku mnoha patologických jevů. Hlavní problémy, které celý trh zatěžovaly, zahrnovaly především nepřiměřeně vysoké úroky, skryté poplatky a také agresivní vymáhání dluhů ze strany věřitelů. To vše způsobilo zhoršování ekonomické situace sociálně slabých skupin, pro které byla příznačná nízká finanční gramotnost.
Tento stav byl postupně napraven zejména po přijetí nového zákona o spotřebitelském úvěru[1], v jehož důsledku převzala dohled nad nebankovním sektorem Česká národní banka. Od 1.12.2016 tak museli všichni poskytovatelé nebankovních úvěrů získat licenci od ČNB. Postupně se také ustálila soudní praxe v oblasti spotřebitelského práva a jeho doposud problematických témat (např. úroky z prodlení, rozhodčí doložky apod.). Tyto kroky vedly v konečném důsledku především ke stabilizaci trhu s nebankovními úvěry, zvýšení transparentnosti úvěrových produktů vůči klientům, ale také k výraznému snížení počtu poskytovatelů nebankovních úvěrů a k celkové kultivaci trhu.
Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů (APNÚ)
V posledních letech sehrává významnou roli Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů (APNÚ), jejímž hlavním cílem je kultivace domácího trhu a podpora jeho dalšího rozvoje. Asociace dlouhodobě usiluje o zavedení efektivních samoregulačních mechanismů v oblasti nebankovního financování, obdobně jako je tomu u České bankovní asociace nebo České leasingové a finanční asociace v jejich příslušných sektorech.
APNÚ byla založena v roce 2013, přičemž její vznik byl motivován zejména potřebou posílit samoregulaci, nastavit a zajistit etické standardy a docílit větší transparentnost v nebankovním sektoru. Tento sektor byl totiž v minulosti často negativně vnímán širokou veřejností, a to zejména z důvodu rostoucího počtu stížností na praktiky poskytovatelů úvěrů. Proto jedním z hlavních poslání asociace je ochrana spotřebitelů před nekalými a podvodnými praktikami, které v minulosti poškodily pověst odpovědných poskytovatelů nebankovních úvěrů.
Asociace rovněž působí jako odborný poradní subjekt, který se aktivně zapojuje do legislativních procesů na národní i evropské úrovni. Svými aktivitami přispívá k tvorbě efektivních pravidel, která odpovídají aktuálním potřebám trhu a legislativním změnám.
Samoregulace sektoru je podle asociace přínosná zejména díky své schopnosti flexibilně reagovat na dynamické změny v právním prostředí a nastavovat standardy „dobré praxe“. Tyto standardy jsou výhodné nejen pro odpovědné členy asociace, ale především pro samotné spotřebitele, jimž poskytují vyšší míru ochrany a důvěry v nebankovní sektor.
„Hlavním cílem asociace je transparentní trh spotřebitelských finančních služeb. Usilujeme o zodpovědné poskytování nebankovních úvěrů, ochranu spotřebitelů prostřednictvím přísných etických standardů, posilování důvěry ve finanční sektor nebankovních úvěrů a spolupráci s regulátory a stakeholdery pro udržení bezpečného trhu.“ říká Aleš Perutka, předseda představenstva Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů.
Významným samoregulačním prvkem v rámci asociace bylo vypracování etického kodexu. Kodex stanovuje zásady spravedlivého jednání pro své členy a asociace pak dohlíží na jeho dodržování.
Asociace se rovněž zaměřuje na zvýšení informovanosti o právech a povinnostech v oblasti nebankovních úvěrů jak u svých členů, tak také u spotřebitelů. Členové asociace vidí jako velmi důležité zvyšování finanční gramotnosti u spotřebitelů, zejména v rámci vzdělávání ve školách, ale i prostřednictví vlastních aktivit.
V roce 2019 se stala Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů členem Hospodářské komory České republiky. V současné době má asociace 15 členů, kterými jsou buď právnické osoby působící v České republice s příslušným živnostenským oprávněním k poskytování úvěrových služeb a organizace, jejichž činnost se vztahuje k danému sektoru. Mezi nejvýznamnější členy asociace patří např. Zaplo Finance s.r.o., Provident Financial s.r.o., FlexiFin s.r.o., EC Financial Servis, a.s. a další. Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů sdružuje pouze ty poskytovatele spotřebitelských úvěrů, kteří mají platnou licenci od České národní banky. Od roku 2022 je APNÚ členem evropské asociace European Digital Finance Association (EDFA), mezi jejíž cíle rovněž patří kultivace evropských digitálních finančních trhů pomocí regulačních inovací a ochrany spotřebitele.
Studie, kterou v roce 2022 zpracovala Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů (APNÚ) ve spolupráci s Centrem ekonomických a tržních analýz (CETA), potvrzuje, že systém samoregulace může v sektoru nebankovních úvěrů fungovat velmi efektivně. Tuto skutečnost dokládá mimo jiné významný pokles počtu stížností spotřebitelů. Současně bylo zaznamenáno výrazné zvýšení podílu zamítnutých žádostí o úvěr, který vzrostl z 40 % v roce 2017 na 63 % v roce 2021. Tento trend odráží pečlivý přístup členů asociace k posuzování žadatelů o úvěr a jednotlivých žádostí, čímž je zajištěna ochrana spotřebitelů před neúměrným zadlužením.
Výše uvedená data lze interpretovat jako míru zamítnutých žádostí o spotřebitelský úvěr, přičemž více než 60 % těchto žádostí je odmítnuto z důvodů, které zahrnují především ochranu žadatelů před předlužením. Tento přístup zdůrazňuje odpovědné chování poskytovatelů nebankovních úvěrů vůči spotřebitelům.
Studie dále poukazuje na významnou roli nebankovních poskytovatelů úvěrů v rámci finančního systému. Tito poskytovatelé představují klíčový stabilizační prvek mezi bankovními úvěry a neformálními půjčkami, včetně těch na černém trhu. Jejich činnost je nezbytná pro správné fungování finančního systému, neboť existence rozvinutého a konkurenčního nebankovního trhu přispívá k eliminaci černého a neregulovaného trhu.
Prospěšnost existence asociace se ukázala také při letošních povodních, kdy její členové okamžitě reagovali a vyšli vstříc svým klientům, kteří byli zasaženi ničivými povodněmi a přistoupili k odkladům splátek, bezúročným splátkovým prázdninám, a dokonce zajištovali svým klientům i psychologickou pomoc. V minulosti se aktivně zapojili do řešení nepřiznivé ekonomické situace jejich klientů v důsledku COVID-19 a také se dobrovolně zapojili do akce Milostivé léto I.
Etický kodex APNÚ
Etický kodex Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů (APNÚ) je zásadním dokumentem, který stanovuje standardy a pravidla chování pro všechny členy asociace. Snaží se definovat standardy „správné praxe“ pro členy asociace. Tento kodex je navržen tak, aby zajistil odpovědné a etické jednání v oblasti poskytování nebankovních úvěrů a současně chránil zájmy spotřebitelů žádajících o úvěrové financování. Etický kodex je závazný pro všechny členy asociace a je jedním z významných nástrojů samoregulace trhu s nebankovními úvěry, která doplňuje zákonnou regulaci. Hlavní cíle a principy etického kodexu APNÚ zahrnují:
- Ochranu spotřebitelů: Kodex klade důraz na ochranu práv spotřebitelů a zajištění spravedlivého a transparentního jednání při poskytování úvěrů.
- Zvýšení důvěryhodnosti: Cílem Kodexu je posílit důvěru veřejnosti v nebankovní sektor prostřednictvím dodržování vysokých etických standardů.
- Odpovědné úvěrování: Členové APNÚ se zavazují k odpovědnému poskytování úvěrů, což zahrnuje důkladné posouzení schopnosti klienta úvěr splácet. Členové APNÚ by neměli poskytnout úvěr „finančně zranitelnému spotřebiteli“, měli by svým klientům vysvětlit, že krátkodobý spotřebitelský úvěr má sloužit k řešení krátkodobých finančních obtíží, a nikoliv k překonávání závažnějších finančních problémů či řešení složitých životních situací. Nesmí poskytnout úvěr člověku, je-li zjevné, že by spotřebitelský úvěr neměl být splácen řádně a včas, mohl by dostat klienta do složité finanční situace či pokud se klient úvěrem snaží řešit již své předchozí závazky, které nejsou řádně spláceny. Kodex rovněž řeší případy, kdy se klienti členů dostanou do finančních potíží.
- Transparentnost: Etický kodex podporuje a zdůrazňuje transparentnost ve všech aspektech poskytování úvěrů, především včetně jasného, srozumitelného a přehledného informování klientů o podmínkách spotřebitelského úvěru, poplatcích s úvěrem spojených a úrokových sazbách.
- Prevence podvodných praktik: Cílem Kodexu je eliminovat jakoukoliv snahu o realizaci podvodných praktik mezi členy APNÚ v oblasti poskytování nebankovních úvěrů.
- Vzdělávání a osvěta: Členové APNÚ jsou vyzývání k tomu, aby se aktivně podíleli na vzdělávání spotřebitelů o jejich právech a povinnostech.
- Dohled a sankce: APNÚ má mechanismy pro monitorování dodržování kodexu a může vůči svým členům uplatňovat i sankce, pokud poruší své povinnosti. Kodex zahrnuje několik opatření, které mají zajistit jeho dodržování. Kromě písemného varování člena za porušení kodexu a institutu žádosti o podání vysvětlení je to přerušení nebo ukončení členství člena o čemž je také současně informován příslušný regulační dozorový orgán v sektoru nebankovních úvěrů.
Samoregulace trhu je v praxi velmi důležitá, protože podporuje prolínání etických a prodejních pravidel, a především zvyšuje úroveň konkurence, která je v konečném důsledku důležitá zejména pro spotřebitele. Pozitivní stránkou samoregulace je, že dokáže reagovat na aktuální vývoj ve společnosti a dokáže vyvážit zájmy jednotlivých skupin, v tomto případě poskytovatelů nebankovních úvěrů a spotřebitelů. Důležité ovšem je, že i sama asociace musí prokázat, že umí dohodnuté standardy a příklady „řádné praxe“ mezi svými členy prosadit a efektivně monitorovat jejich dodržování. Což se poslední dobou daří a členové asociace ukazují, že i nebankovní úvěry lze poskytovat zodpovědně a s respektem k právům spotřebitelů.
Samoregulaci trhu s nebankovními úvěry by tak bylo možno využít v mnoha problematických oblastech tohoto sektoru. Zcela jistě by se po konzultacích s orgány dohledu a zástupci finančního arbitra dala využít v oblasti nastavení jednoznačných a srozumitelných pravidel pro hodnocení úvěruschopnosti klientů, která dosud zůstává zcela nedořešena. Podařilo by se vůči spotřebitelům i poskytovatelům nebankovních úvěrů nastavit pravidla pro dostatečné prověření úvěruschopnosti a nevyžadovalo by to ani legislativní změny. Zmizela by tak současná nejistota všech účastníků trhu s nebankovními úvěry.
APNÚ registr
Členové APNÚ spustili ve spolupráci s organizací Creditinfo v roce 2024 nový registr poskytovatelů nebankovních úvěrů. Zakládajícími členy APNÚ registru jsou společnosti Creditportal a.s., FlexiFin s.r.o. a Zaplo finance s.r.o. APNÚ registr má k dnešnímu dni celkem 13 členů.
Hlavním cílem APNÚ registru je zvýšit důvěryhodnost a transparentnost poskytování nebankovních úvěrů, podporovat zodpovědné poskytování úvěrů a zlepšit posuzování úvěruschopnosti klientů a na druhou stranu posilovat i zodpovědnost klientů vůči svým závazkům. APNÚ registr umožňuje evidovat informace o tom, zda se úvěrovaný klient chová vůči svým závazkům zodpovědně a zda s klientem není vedeno řízení u Finančního arbitra.
Účelem sdílení informací mezi členy APNÚ registru je především vzájemné informování o záležitostech, které vypovídají o důvěryhodnosti a zodpovědnosti spotřebitelů. Zpracování těchto údajů má sloužit jednak k posouzení schopnosti a ochoty spotřebitele splnit jeho závazky ale také k předcházení podvodného jednání.
APNÚ registr tak rozšířil již dříve spuštěné registry BRKI, NRKI a REPI. Členové těchto registrů, stejně jako APNÚ registru mohou zodpovědně posoudit platební historii svého klienta v nejrůznějších sektorech jemu poskytovaných služeb. V registrech jsou komplexně evidovány informace o fyzických osobách, které mají finanční závazky vzniklé ze smluv mezi spotřebitelem a členem registru. Členové jednotlivých registrů se mohou lišit, takže se liší i zdroje informací a jejich komplexnost. Před vznikem registru APNÚ využívali jeho členové především registry NRKI, BRKI a REPI registry, které dohromady sdružují informace z bankovního a nebankovního sektoru a od dodavatelů energií.
Současně je existence tohoto registru důležitá také pro spotřebitele, protože členství v APNÚ registru signalizuje, že se jedná o licencovaného poskytovatele nebankovních úvěrů, který plní přísná pravidla Etické kodexu APNÚ.
Rizika samoregulace nebo přílišné regulace
Nadměrná legislativní regulace, stejně jako samoregulace či dominantní postavení určitých subjektů na trhu, mohou přinášet řadu rizik a omezení. Nejzávažnějším rizikem je zneužití principů regulace k vytvoření podmínek, které zvýhodňují pouze dominantní hráče na trhu, čímž může dojít k narušení spravedlivé soutěže. Další riziko spočívá ve významném omezení vstupu nových subjektů na trh, což snižuje konkurenceschopnost. Jakákoli regulace se rovněž může stát nástrojem pro potlačení konkurenčních aktivit ostatních tržních subjektů.
Regulace úvěrového trhu prostřednictvím zastropování maximálních úrokových sazeb u spotřebitelských úvěrů může mít paradoxně kontraproduktivní dopady. Vyšší úrokové sazby totiž slouží poskytovatelům jako kompenzace za vyšší míru rizikovosti jednotlivých spotřebitelů. Tato rizikovost může být spojena například s dočasnou finanční deprivací či nestabilitou spotřebitele anebo jeho dřívější problematickou úvěrovou historií. Zavedení cenové regulace však znemožňuje poskytovatelům reflektovat tato zvýšená rizika v ceně úvěru. Výsledkem je omezení dostupnosti finančních služeb pro rizikové a zároveň ohrožené skupiny spotřebitelů.
Místo zamýšlené ochrany ohrožených spotřebitelů může neadekvátní regulace úvěrových cen vést k jejich neúmyslnému vyloučení z legálního finančního trhu. Tento fenomén byl již několikrát pozorován v zemích, kde obdobná regulace vstoupila v platnost, což vedlo k řadě nežádoucích důsledků. V těchto případech došlo, obrazně řečeno, k „vylití dítěte s vaničkou“.
Jak legislativní regulaci, tak i samoregulaci je proto nutno realizovat velmi zodpovědně, tak aby měla pozitivní vliv na celý trh, na zdravé konkurenční prostředí a také na konečného spotřebitele. Z kroků, které Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů (APNÚ) doposud činí to vypadá, že mají o zdravý, transparentní a fungující trh zájem.
Autor: Lukáš Pachl
- Zákon č. 257/2016 S., o spotřebitelském úvěru ↑
